La Construcción de un Ecosistema Digital en Colombia
Durante gran parte de su historia reciente, Colombia a menudo ha estado en los titulares, pero raramente por razones positivas. La desigualdad social, las drogas, la violencia y los conflictos civiles casi paralizaron el país, y hace 20 años Colombia se encontraba al borde de ser en un estado fallido. Mucho ha cambiado en los últimos años. El gobierno de Álvaro Uribe priorizó la seguridad en el país, mientras que el actual presidente Juan Manuel Santos ha hecho de la paz el enfoque de su segundo cuatrienio. Sin embargo, lo que mas ha llamado la atención han sido las iniciativas gubernamentales que buscan aprovechar las oportunidades que ofrece el canal móvil y otros pagos digitales para promover una agenda de reducción de pobreza y desigualdad social.
El Compromiso de Colombia con la digitalización de los pagos se destacó esta semana, cuando el ministerio de finanzas anunció que todo el gobierno se unía a la alianza Better Than Cash, un programa de la ONU dedicado a ayudar a los países en la transición del dinero efectivo a los pagos digitales. El compromiso del Gobierno continua el esfuerzo del Departamento de Prosperidad Social, que ya había encabezado una serie de importantes programas de bienestar social. En particular, el programa “Más Familias en Acción “ de transferencias Monetarias Condicionadas, ha tenido un rol significativo en la vida de casi 2 millones de colombianos al convertirlos en usuarios activos de billeteras móvil ofrecidas por Davivienda, un banco local.
Pagos Sociales Digitales
El trabajo del gobierno y el rol del sector privado ha sido importantes en el incremento de uso de la billetera móvil de Davivienda, DaviPlata, una de las más utilizadas en el mundo. Lanzada en abril del 2011, DaviPlata ofrece un conjunto de servicios que incluye transferencias P2P (a otras carteras DaviPlata, o cuentas bancarias Davivienda), pagos de facturas, recargas móviles y retiros de cajero sin tarjeta. La clave para el éxito sin embargo, ha sido la voluntad del gobierno colombiano de pagar “Más Familias en Acción” y otros pagos de los programas sociales por medio de la billetera móvil, y al crear un ámbito regulatorio propicio para facilitar la apertura de cuentas. El resultado es que el 30% de los receptores de transferencias monetarias condicionadas reciben su dinero en la cuenta móvil Daviplata, mientras que el resto sigue recibiéndolo en el mostrador del banco estatal Banco Agrario.
El pragmatismo y la voluntad de experimentar han sido el sello distintivo del gobierno colombiano para promover la digitalización de su sistema de pagos. Un programa nacional, la Banca de las Oportunidades, se estableció en 2006 para promover la inclusión financiera y para coordinar los actores del sector público y privado. No existe un compromiso explícito con el uso del canal móvil, y donde otros medios de digitalización de la economía se han presentado, el gobierno les ha captado. Ejemplos destacados en dos recientes estudios de la alianza Better Than Cash incluyen la transformación de los cédulas de la federación nacional de cafeteros de Colombia en una tarjeta de pago para los pagos de la cosecha y de las subvenciones del estado, así como el desarrollo de un portal de pago en línea conectado directamente a las cuentas bancarias que han ayudado a los colombianos en la falta de acceso y el aumento de la confianza en el uso de tarjetas de crédito y débito para pagos en línea.
Una Historia Exitosa
En el caso de Más Familias en Acción, sin embargo, el gobierno reconoció que el programa podría proporcionar un incentivo poderoso para combatir la exclusión financiera a través de una billetera móvil. El gobierno trabajó con Davivienda para hacer la apertura de cuentas lo más fácil posible, y de manera crucial bajó las normas KYC para el acceso a los tipos de cuentas básicas. Esto significa que los colombianos pueden abrir una cuenta DaviPlata desde cualquier tarjeta SIM en Colombia, sin la necesidad de visitar una sucursal bancaria. La información ofrecida durante el proceso de solicitud se comprueba con la base de datos nacional de identidad a la que la industria bancaria tiene acceso. Una vez que se ha verificado que la información coincida con la cedula, otros controles se llevan a cabo para asegurar la verdadera identidad de la persona. Una vez aprobado, se abre la cuenta.
DaviPlata también se utiliza para otras formas de pagos, particularmente los salarios. El gobierno paga 80 mil salarios militares en cuentas DaviPlata cada mes, aunque esto es menos de una cuarta parte del número de trabajadores del sector privado que ahora reciben el salario por medio de billetera móvil. Davivienda también trabaja con los comerciantes para crear una red de puntos de pago, sobre todo en los municipios más pequeños, en los que los pagos se pueden hacer a través de la cartera DaviPlata, buscando reciclar los fondos dentro del sistema, y ta ampliar la utilidad de la cartera en zonas que carecen de un banco o cajero.
Los Retos Del Futuro
Si bien el crecimiento de la cartera de DaviPlata, respaldado por la voluntad del gobierno para impulsar los pagos a la era digital es impresionante, es claro que el éxito de Davivienda no ha resuelto el dilema del retiro de todo el beneficio “dump and pull”, como se destaca en un Mondato Insight el verano pasado. En efecto, mientras que elogia los avances logrados por Colombia en el avance hacia una sociedad sin efectivo “, Better Than Cash observó que los pagos digitales todavía están muy débiles cuando se trata de las compras de los consumidores. Los problemas identificados fueron la falta de incentivos para los grupos de interés – bancos, comerciantes y consumidores – inclusive el 90% de los 828 millones de pagos mensuales realizados en Colombia siguen siendo hechos por medio del Efectivo’.
A pesar de la persistencia de dinero efectivo, los progresos realizados por el gobierno de Colombia y Davivienda son significativos, y representa un modelo que contiene muchas lecciones para otros países. Las billeteras móviles, incluso los de gran éxito, no pueden existir en un vacío. El Gobierno de Colombia ha tomado medidas importantes para facilitar el crecimiento de la cartera móvil como parte de un marco más amplio de empujar a los sectores público y privado para trabajar juntos para desarrollar un ecosistema de pagos digitales más amplio, en el que las carteras móviles tienen un papel importante que desempeñar , pero no son el único.
El año pasado una nueva Ley de Inclusión Financiera fue aprobada por el Congreso del país, lo que permite el establecimiento de un nuevo tipo de institución financiera regulada. María José Uribe, jefe de estrategia para la inclusión financiera y la educación en el Departamento de la Prosperidad Social dijo a Mondato Insight que el objetivo de la nueva ley era promover el desarrollo de mas productos de dinero móvil para que en los próximos años se puedan atender las necesidades de la vulnerables y excluidos del sistema financiero en Colombia. Este enfoque pragmático y práctico está ayudando a garantizar que carteras móviles tienen una utilidad más amplia que sólo pagar las subvenciones y los pagos sociales, y potencialmente sitúa a Colombia como líder en los pagos móviles.
Click here to subscribe and receive a weekly Mondato Insight direct to your inbox.